(Cinco Días, 26-11-2024) | Mercantil, civil y administrativo
Última oportunidad para quienes deseen cambiar su hipoteca de tipo variable a tipo fijo o mixto sin pagar comisiones. El próximo 31 de diciembre finaliza el plazo establecido entre el Gobierno y la banca para que los clientes puedan beneficiarse de esta exención, que según expertos podría significar un ahorro de entre 1.000 y 2.500 euros.
Existen dos formas de realizar el cambio. La primera es mediante una novación, que consiste en modificar las condiciones del préstamo en la misma entidad bancaria, como cambiar de un tipo variable a fijo. Durante 2024, esta operación ha sido gratuita, evitando la comisión habitual que varía entre el 0% y el 1% del capital pendiente. Para una hipoteca de 150.000 euros, esto equivale a un ahorro de hasta 1.500 euros. Sin embargo, el cliente deberá asumir el coste de una nueva tasación, que oscila entre 200 y 400 euros.
La segunda opción es la subrogación, que implica trasladar la hipoteca a otro banco con mejores condiciones. Este proceso también permite cambiar el tipo de interés, y aunque habitualmente incluye una comisión de hasta el 2%, hasta fin de año será gratuita. Como en la novación, se requiere una nueva tasación, pero la posibilidad de obtener un interés fijo más bajo puede traducirse en ahorros significativos. "Con el euríbor aún por encima del 2,5%, es una buena idea cambiar a una hipoteca fija antes de que termine el año. Así se logra un interés más bajo y se evitan las comisiones", señalan desde Trioteca.
El acuerdo entre la banca y el Ministerio de Economía, firmado en noviembre de 2022 para actualizar el Código de Buenas Prácticas, buscó aliviar la presión económica de las familias con hipotecas variables tras las rápidas subidas de tipos del Banco Central Europeo (BCE). Entre sus medidas destacaba la posibilidad de cambiar de tipo variable a fijo o mixto sin costes adicionales, además de eliminar las comisiones por amortización anticipada.
Esta medida permitió a los clientes protegerse de las fuertes subidas de los tipos de interés, que pasaron del 0% al 4,5% en solo 18 meses. Las hipotecas fijas ofrecen la ventaja de mantener cuotas constantes durante toda la vida del préstamo, evitando sorpresas. Cuando los tipos estaban bajos, las ofertas de tipo fijo por debajo del 2,5% resultaban especialmente atractivas para quienes querían blindarse ante futuros incrementos.
Sin embargo, cuando los tipos superaron el 3% y 4%, las hipotecas variables y mixtas ganaron terreno debido a los elevados intereses de las fijas. Este año, con la reciente bajada del euríbor por debajo del 2,5%, los bancos han comenzado a reducir los tipos, ofreciendo hipotecas fijas nuevamente por debajo de esta cifra. Los expertos recomiendan aprovechar el cambio gratuito para renegociar mejores condiciones.
Aunque el euríbor podría seguir bajando, las hipotecas variables siguen siendo más caras que las fijas y mixtas actualmente. Con un euríbor del 2,5% y un diferencial bancario que oscila entre el 0,75% y el 2%, los intereses de las variables se sitúan entre el 3% y el 4,5%. En comparación, las fijas y mixtas se ofrecen cerca del 2,5%, lo que permite un ahorro significativo en la cuota mensual y mayor estabilidad frente a posibles subidas de tipos.
Además, las hipotecas mixtas se han vuelto populares. Este modelo combina un tipo fijo inicial, generalmente durante los primeros cinco años, con un tipo variable vinculado al euríbor el resto del tiempo. La normativa vigente permite cambiar una hipoteca variable a mixta sin pagar comisiones hasta fin de año.
Los últimos meses del año suelen ser ventajosos para los clientes, ya que los bancos tienden a ofrecer mejores precios para cumplir objetivos comerciales. Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), entre enero y agosto de 2024 se firmaron alrededor de 260.000 hipotecas, de las cuales el 56% fueron a tipo fijo y el 44% a tipo variable. Aunque el tipo medio es del 3,3%, actualmente existen ofertas más competitivas, que los expertos recomiendan aprovechar antes de que finalice el plazo de exención de comisiones.